25 Ago de 2021

Fintech, pagos digitales y las nuevas herramientas financieras

fintech herramientas financieras

Fintech, pagos digitales herramientas financieras, son instrumentos reconocidos ante la crisis económica y sanitaria que se vive a causa del COVID-19.

Existen problemas estructurales que enfrenta América Latina para poder consolidar el crecimiento financiero, el cual se ve potenciado por el comercio electrónico, sin embargo, la informalidad, la exclusión financiera, y escasa digitalización, representan algunos de los grandes desafíos.

La necesidad de difundir el uso de medios de pagos digitales en contextos de aislamientos preventivos ha ganado un lugar central en la agenda regional. Más aún, considerando que cerca de 207 millones de latinoamericanos todavía no acceden a una cuenta bancaria (46% de la población), condición históricamente primordial para hacer uso de estos pagos.

En ESI School of Management entendemos el nuevo rol de la tecnología en las finanzas, por lo que preparamos a nuestros profesionales para el futuro en la Maestría de Finanzas Empresariales, en donde en tan solo 12 meses se conocen las nuevas oportunidades en el mundo financiero.

Nuevas oportunidades para las Fintech

Las Fintech están digitalizando los servicios financieros y proporcionando nuevas herramientas financieras que dan acceso a oportunidades a una enorme población históricamente desatendida.

La revolución tecnológica está a su vez reinventando el negocio de las finanzas en general, dando lugar al surgimiento de nuevos actores y modelos de negocios en el sector bancario tradicional.

Los bancos tratan de transformarse buscando fusionar sus activos físicos con los digitales encontrando nuevas formas de servir a la población mediante la oferta de plataformas de banca electrónica (homebanking) y banca móvil (mobile banking), pero también, encontrando nuevas estructuras organizativas como la Banca Digital (entidades sin sucursales, que ofrecen servicios totalmente virtuales).

Al mismo tiempo, se observa en una creciente utilización de nuevas tecnologías disruptivas que habilitan el surgimiento de nuevos modelos de negocios bancarios basados en la filosofía Fintech, que se expresan bajo la forma de Neobancos y Challenger Banks, o modelos bancarios colaborativos y/o abiertos como aquellos de tipo Banking as a Service (BaaS) o Banking as a Platform (BaaP).

El rol de las Big Tech

En este sentido, debe destacarse el rol de las “BigTech”, gigantes tecnológicos representados en occidente por la sigla GAFAs (Google, Amazon, Facebook y Apple) y en oriente BAT (Baidu, Alibaba, y Tencent).

Estas son empresas tecnológicas que nacen brindando servicios de distinta naturaleza (no financiera) y que luego consolidan su posición ofreciendo servicios financieros mediante el uso de licencias no bancarias, o bien, construyendo alianzas con entidades financieras para entrar a negocios más regulados y supervisados de la mano de un socio, preparado y con una gran experiencia respecto al cumplimiento normativo en las distintas geografías.

También se destacan modelos de negocios como las “superapps”, que integran servicios financieros como punta de lanza para ofrecer en un único lugar todo lo que el usuario necesita (comercio electrónico mediante redes sociales, plataformas de market place, reserva de restaurantes, pedir un taxi, reparto de comida a domicilio, pago de servicios, etc.).

El valor de las “superapps” radica en el acceso a una enorme cantidad de datos muy valiosos sobre sus clientes (preferencias, consumos, costumbres, medios de pago), lo que les permite anticiparse a sus necesidades y convertirse en el canal digital a través del cual las personas realizan la mayoría de sus actividades y transacciones cotidianas.

Por lo tanto, en la actualidad, el mercado de servicios financieros se configura como un espacio interesante en el que conviven los actores tradicionales con las empresas tecnológicas bajo diferentes formas.

Algunas empresas Fintech compiten directamente con los bancos, otras se asocian, y otras les suministran bienes y servicios.

Tecnologías que potencian el Fintech

A nivel tecnológico, se identifican algunas tecnologías puntuales por su potencial para revolucionar la oferta medios de pagos digitales, destacándose:

  • APIs;
  • Big Data;
  • Biometría;
  • Cloud Computing;
  • Contactless (incluyendo el uso de QRs);
  • Identidades digitales;
  • Tecnologías de registro distribuido (Blockchain);
  • Internet de las cosas.

Sin duda, el canal de acceso protagónico en esta transformación está siendo el teléfono celular. El pago por teléfono móvil está ganando una amplia aceptación a nivel global, pero se muestra más prominente en los países emergentes.

Esta transformación en los servicios y proveedores financieros trae aparejada una oportunidad para el comercio electrónico nunca vista.

Mediante la inclusión digital y financiera de la población históricamente desatendida, o bien a través de nuevos servicios o proveedores más asequibles para aquellos clientes sub atendidos, la puerta de ingreso al E-Commerce se abre prominente para consumidores y MiPyMEs de la región.

Si bien la emergencia sanitaria aceleró el crecimiento del comercio electrónico, los pagos en efectivo siguen siendo la norma en América Latina: se estima que entre el 20% y el 30% de las compras en línea se pagan en efectivo (Mercado Pago, 2020).

Una de las hipótesis de este trabajo es que el alto nivel de exclusión financiera en la región, explica el gran desarrollo que logró la vertical “Pagos y Remesas” dentro del ecosistema Fintech latinoamericano, con casi un cuarto del total de las empresas (24,4%), seguido por la vertical “Financiamiento” (18%).

Crece la confianza en las Fintech como medios de pago

Otra tendencia muy difundida en la región es la oferta por parte de empresas Fintech de billeteras virtuales y tarjetas prepagas, asociadas a cuentas virtuales que permiten realizar una gran cantidad de transacciones, representando una importante oportunidad para los segmentos excluidos del sistema financiero tradicional.

Las Fintech también juegan un rol crucial en la promoción del comercio electrónico transfronterizo, en parte, porque ofrecen desarrollos tecnológicos que permiten realizar pagos mediante una gran cantidad de métodos distintos, reduciendo la importancia de las tarjetas de crédito que aún enfrentan problemas de fraude y no son anónimas, lo que desalienta a algunos consumidores.

Pero también, porque reducen las fricciones que generalmente se presentan cuando se realizan transferencias internacionales. En el mundo, la aparición de plataformas de pago como Dwolla, Stripe, WePay y BlueSnap que se integran con las plataformas de comercio electrónico han mejorado la eficiencia y la seguridad.

PayPal representa el método de pago alternativo más popular a nivel mundial y permite a los consumidores completar transacciones en su propia moneda.

En este sentido, debe tenerse en cuenta que cada vez que los consumidores usan PayPal, Apple Pay o Google Wallet, están utilizando tecnología financiera.

En América Latina, el último informe regional nos muestra que la industria Fintech crece de forma sostenida y avanza en la agenda política regional.

Recuerda, si quieres potenciar tu conocimiento financiero las Maestrías en Estrategia Aplicada ó Finanzas Empresariales son una excelente opción para ti.

 


Fuente: Asociación de Especialistas Certificados en Delitos Financieros (ACFCS), 2021